WhealthSpan — Simulation Financière

🎮 Modes de jeu

4 scénarios prédéfinis

Le Débutant — jeune actif au SMIC, locataire. Facile, épargne serrée mais régulière.
Le Cadre — couple avec enfant, fort potentiel d'épargne.
Le Freelance — indépendant, revenus élevés mais variables, pas d'ARE. Difficile.
Le Fonctionnaire — ménage enseignant propriétaire, 2 enfants, revenus stables.
Chaque scénario fixe l'âge, le salaire, les charges et la situation familiale de départ.

Mode Créatif ✏️ ta situation

Configure librement âge, salaire, charges, patrimoine de départ.
Aucune limite d'âge — idéal pour simuler ta vraie situation.
Exporte ta situation en JSON à tout moment.

Défi du mois 🏆 communautaire

Même partie de départ pour tous les joueurs du mois (graine commune).
Classement communautaire : compare ton score final aux autres.

But du jeu

Faire fructifier ton patrimoine de ton âge de départ jusqu'à 62 ans (retraite).
Éviter la faillite (trésorerie sous −3 mois de charges pendant 3 mois).
Objectif bonus : la liberté financière (revenus passifs ≥ charges).

🕹️ Contrôles & navigation

Vitesse de simulation

×1 1 jour/s · ×7 1 semaine/s · ×30 1 mois/s
×365 1 an/s · ×1825 5 ans/s · MAX le plus vite possible
⏸ met en pause · ⏮ Reset recommence la partie depuis le début

Rail gauche (icônes)

🏠 Tableau de bord · 📈 Marchés (cours des actifs)
💰 Budget détaillé & crédits en cours · 🍽️ Train de vie
🏅 Achievements & missions
Échap ferme n'importe quel panneau ou fenêtre ouverte.

Repères à l'écran

Barre de budget (sous l'en-tête) : répartition Loyer / Vie / Épargne / Reste.
Journal (à droite) : tous les événements ; clique une entrée pour la détailler, « Voir tout » pour l'historique.
Boutons − / + sur chaque enveloppe : ajustent le versement par paliers (25 ou 50 € selon l'enveloppe). Maintiens appuyé pour défiler vite.

🍽️ Train de vie — moduler ses charges

5 paliers (× sur tes charges courantes)

Spartiate ×0,65 · Économe ×0,82 · Équilibré ×1 (défaut)
Confortable ×1,25 · Luxueux ×1,55
Le loyer et les mensualités de crédit ne sont pas concernés (charges subies).

À quoi ça sert & contreparties

Encaisser un choc de revenu (maladie, chômage) en baissant tes dépenses au lieu de saigner ton patrimoine.
Un train de vie bas augmente le risque santé (alimentation au rabais → maladies, intoxication alimentaire).
Un train de vie haut réduit ce risque mais coûte plus cher.
Délai de 3 mois entre deux changements (préavis de bail, abonnements).

🦊 Goupil, ton conseiller

La mascotte réagit en continu

14 expressions selon ta situation : curieux au début, content/investisseur quand ça monte, inquiet/alerte/triste en difficulté, expert quand un conseil fiscal s'applique, propriétaire à l'achat d'un bien, retraite à la liberté financière…
Ses messages surlignent en doré les termes financiers (PEA, PER, TMI…).
Le bouton « En savoir + » ouvre cette notice quand un terme mérite explication.

🏅 Achievements & missions

38 succès permanents

Répartis en catégories : Investisseur, Propriétaire, Liberté financière, Défis, Expertise fiscale, Longévité.
Chaque succès débloqué rapporte des points.

Missions mensuelles

3 missions tournantes par mois (tirées d'un catalogue) pour des points bonus.
Suis ta progression dans le rail 🏅 et la barre de statut en bas.

🚀 Bien démarrer — stratégie de base

Ordre de priorité conseillé

1. Matelas de sécurité : remplis Livret A + LDDS jusqu'à ~3 mois de charges (capital garanti, dispo immédiate).
2. PEA sur ETF Monde : la meilleure niche fiscale actions long terme (exonéré IR après 5 ans).
3. Assurance-vie : diversifier (fonds euro + UC), préparer la transmission.
4. PER si ta TMI est élevée (≥ 30 %) : déduction immédiate de l'impôt.
5. Immobilier (résidence principale puis locatif) pour l'effet de levier du crédit.

Les bons réflexes

Investis régulièrement : les intérêts composés font tout le travail sur le temps long.
Garde le cap pendant les crises : ne vends pas dans la panique, les marchés rebondissent.
Adapte ton train de vie en cas de coup dur plutôt que de t'endetter.
Surveille ta trésorerie : sous 1 mois de charges, c'est l'alerte rouge.

🐷 Livrets réglementés

Livret A

Plafond dépôts : 22 950 €
Taux : 2,4 %/an (depuis février 2025)
Intérêts exonérés IR et PS
Retrait immédiat, capital garanti
Rôle dans le jeu : matelas de sécurité

LDDS

Plafond dépôts : 12 000 €
Taux : 2,4 %/an
Cumulable avec le Livret A
Mêmes avantages fiscaux
Rôle dans le jeu : épargne complémentaire

📊 Enveloppes d'investissement

PEA Meilleure niche fiscale actions

Plafond versements : 150 000 €
La valeur marchande peut librement dépasser 150 k€ grâce aux gains
Avant 5 ans : retrait = clôture + PFU 30 % sur les gains
Après 5 ans : exonéré IR, uniquement 17,2 % de PS sur les gains
Rôle dans le jeu : investissement long terme actions

Assurance-Vie Fiscalité progressive

Pas de plafond de versement
Avant 8 ans : PFU 30 % sur les gains retirés
Après 8 ans : abattement 4 600 €/an (9 200 € couple) puis 7,5 % IR + 17,2 % PS
Rôle dans le jeu : diversification + transmission

CTO Sans plafond, pleinement taxé

Pas de plafond, pas de contrainte de retrait
PFU 30 % sur toutes les plus-values à la vente
Rôle dans le jeu : débordement du PEA

PER Réduction d'impôt immédiate

Plafond 2024 : min(37 094 €, max(10 % salaire brut, 10 % PASS))
Versements déductibles du revenu imposable → économie = montant × TMI
L'économie fiscale est créditée immédiatement sur la trésorerie (simplification N+1)
Capital bloqué jusqu'à la retraite
Déblocage anticipé légal (CMF art. L224-4) : achat RP primo-accédant, invalidité 2e/3e catégorie, décès conjoint/PACS, fin de droits ARE — bouton 🔓 dans le panneau PER
Rôle dans le jeu : optimisation fiscale TMI élevé

Crypto Haute volatilité

PFU 30 % sur les plus-values (art. 150 VH bis CGI)
Rendement simulé ~15 %/an, volatilité ×2,5 vs actions
Rôle dans le jeu : spéculation à haut risque

💼 Épargne salariale

PEE — Plan d'Épargne Entreprise

Disponible uniquement pour les salariés et fonctionnaires
Abondement employeur 100 % jusqu'au plafond légal (274 €/mois)
Versements et abondement exonérés d'IR
Capital bloqué 5 ans
Rôle dans le jeu : rendement garanti grâce à l'abondement

🏠 Immobilier

Immobilier locatif

Cashflow = loyers bruts − mensualité crédit − charges − fiscalité
Régime micro-foncier (abattement 30 %) ou réel selon revenus fonciers
Risques simulés : vacance locative (fin de bail) et impayés de loyer
Crédit : taux personnalisable, durée jusqu'à 30 ans, apport ≥ 10 %

Résidence principale

Plus-value de revente exonérée à 100 % (résidence principale)
Économie = loyer actuel supprimé − mensualité crédit
Taxe foncière déduite mensuellement
PTZ possible si primo-accédant (jamais été propriétaire)

Indice de prix immobilier

Modèle GBM (mouvement brownien géométrique)
Tendance : +2,5 %/an, volatilité : 8 %
Sensible aux chocs de marché économiques

🧾 Fiscalité

Impôt sur le revenu (IR)

Barème progressif 2024 avec quotient familial selon situation
Situations simulées : célibataire, marié/pacsé, couple 1 enfant, couple 2 enfants
TMI (Tranche Marginale d'Imposition) affiché en temps réel dans la sidebar
Le PER réduit le revenu imposable → économie fiscale = montant versé × TMI

Prélèvements sociaux

17,2 % sur tous les revenus du capital (intérêts, dividendes, plus-values)
S'applique même sur PEA après 5 ans (pas d'IR mais PS maintenus)

Flat Tax (PFU)

30 % = 12,8 % IR + 17,2 % PS
S'applique : CTO, crypto, AV avant 8 ans, PEA avant 5 ans

🎲 Événements aléatoires

Ces événements se déclenchent chaque mois selon leur probabilité. Certains sont conditionnels à votre profil ou situation.

Événement	Effet sur la simulation	Prob./mois
🌍 Crise financière	Choc marchés −35 % (tous portefeuilles)	3 %
📉 Récession modérée	Choc marchés −15 %	4 %
📈 Bull market	Choc marchés +15 %	4 %
🏦 Hausse taux BCE	Choc marchés −6 %	3 %
🔥 Inflation forte	Charges +5 %, loyer +5 % (permanent)	2 %
💥 Krach obligataire	AV + PER −8 % de valeur	2 %
📋 Réforme fiscale	Notification pédagogique	0,8 %
🎁 Héritage	Trésorerie +20 k€ à +100 k€ → modal de décision	0,8 %
💔 Divorce / Séparation	Charges +600 €, trésorerie ÷2, statut → célibataire (si en couple)	0,5 %
👴 Dépendance parentale	Charges +400 €/mois permanents (si âge ≥ 40 ans)	0,6 %
🏥 Maladie longue durée	Revenus à 60 % pendant 6 mois	0,4 %
😮‍💨 Burn-out	Revenus à 60 % pendant 3 mois (salariés / fonctionnaires)	0,6 %
💼 Naissance	Charges +300 €/mois permanents	1 %
⬆️ Augmentation	Salaire +8 % (salariés)	3 %
🚀 Promotion	Salaire +15 % (salariés)	1,5 %
🔴 Perte d'emploi	ARE = 57 % du salaire net jusqu'au retour à l'emploi (salariés)	0,2 %
🔄 Reconversion	Revenus −20 % pendant la transition (si âge < 50 ans)	0,5 %
💻 Side business	Revenus +500 €/mois permanents	0,8 %
🎓 Formation diplômante	Salaire +10 % (permanent)	1 %
📊 Avancement d'échelon	Salaire +5 % (fonctionnaires)	4 %
📝 Nouveau contrat	Revenus +12 % (indépendants / libéraux)	2,5 %
🔨 Travaux imprévus	Trésorerie −2 % de la valeur du bien (si immo locatif)	1,5 %
💧 Sinistre locatif	Trésorerie −3 000 € franchise assurance (si immo locatif)	0,8 %
⚠️ DPE passoire (F/G)	Location interdite dès 2028 sans rénovation → modal de décision (si immo locatif)	2 %
🏘️ Revalorisation quartier	Valeur du bien +8 % (si immo locatif)	1 %

■ Économique ■ Professionnel ■ Immobilier ■ Personnel / tous profils

💡 Conseils pédagogiques automatiques

Ces conseils apparaissent une seule fois en toast et dans le journal dès que la condition est remplie.

Conseil	Condition de déclenchement
💡 Fonds d'urgence	Trésorerie > 5 000 € et Livret A < 1 000 €
🎉 PEA 5 ans atteints	PEA ouvert depuis exactement 60 mois
🎉 AV 8 ans atteints	Assurance-vie ouverte depuis exactement 96 mois
⚠️ Trésorerie dormante	Trésorerie > 30 000 € et Livret A au plafond
🏠 Levier immobilier	Patrimoine > 80 000 €, aucun bien immobilier, âge < 45 ans

⏳ Le coût de l'inaction

⚠️ Tréso inactive coûte X €/mois

Affiché dans la sidebar gauche dès que la trésorerie dépasse 5 000 € (hors seuil d'urgence)
Formule : (trésorerie − 5 000) × 2 % ÷ 12
Représente le coût mensuel estimé de l'inflation sur le capital qui ne travaille pas
Ce n'est pas une pénalité dans le score — c'est un rappel pédagogique visuel

🏆 Score final & conditions de victoire

Fin de simulation

La simulation s'arrête automatiquement à 62 ans
Score = patrimoine brut final en euros courants

Liberté financière

Condition : revenus passifs ≥ charges mensuelles
Revenus passifs = intérêts livrets + loyers nets + rendements estimés des portefeuilles

Métriques bonus

Patrimoine en euros constants : corrigé de l'inflation 2 %/an depuis le départ
Pension estimée CNAV + AGIRC-ARRCO calculée sur les cotisations simulées année par année
Frais de gestion cumulés : total des frais prélevés sur tous les véhicules

⚠️ Limites & simplifications du modèle

WhealthSpan est un outil pédagogique, pas un simulateur certifié. Voici ce qui est simplifié :

Élément	Simplification appliquée
Rendements	ETF Monde ~7 %/an · Fonds euros ~2 %/an · Crypto ~15 %/an (vol. ×2,5 vs actions)
Chocs de marché	Atténuation progressive sur ~6 mois (facteur ×0,82/mois)
Fiscalité immo locatif	Régime micro-foncier uniquement (abattement 30 %) — régime réel non simulé
ARE (chômage)	Fixée à 57 % du salaire net jusqu'au retour à l'emploi (durée variable)
Inflation	2 %/an appliquée au loyer et aux charges fixes (hors événement "Inflation forte")
Retraite	Cotisations CNAV + AGIRC-ARRCO simulées, pas de validation de trimestres
Économie PER	Créditée immédiatement (simplification du remboursement N+1 par l'administration fiscale)
Plafonds salaire	Plafonds par CSP appliqués (évite les salaires irréalistes en mode créatif)

Pour toute décision financière réelle, consultez un conseiller en gestion de patrimoine (CGP).

📚 Glossaire — Tous les acronymes expliqués

PEA: Plan d'Épargne en Actions — Enveloppe fiscale pour investir en actions et ETF européens. Avantage clé : après 5 ans de détention, les plus-values ne sont imposées qu'aux prélèvements sociaux (17,2 %) et non à l'impôt sur le revenu. Plafond de versements : 150 000 €.
PEA-PME: Plan d'Épargne en Actions dédié aux PME/ETI — Même fiscalité que le PEA classique, mais orienté vers les petites et moyennes entreprises européennes. Plafond cumulé PEA + PEA-PME : 225 000 € (loi PACTE 2019, CGI L221-32-1).
AV (ou Assurance-Vie): Assurance-Vie — Enveloppe de placement polyvalente. Peut contenir des fonds euros (capital garanti) et des unités de compte (ETF, SCPI…). Après 8 ans : abattement annuel de 4 600 € (9 200 € en couple) sur les retraits. Idéale pour la transmission (152 500 € exonérés par bénéficiaire).
CTO: Compte-Titre Ordinaire — Compte d'investissement sans plafond ni blocage. Accessible à toutes les classes d'actifs. Fiscalité standard : Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 % sur les dividendes et plus-values. Les moins-values sont reportables pendant 10 ans.
PER: Plan d'Épargne Retraite — Les versements sont déductibles du revenu imposable au taux de votre TMI actuelle. Plafond annuel : 10 % de vos revenus professionnels N-1 (max ~35 000 €/an). Les fonds sont bloqués jusqu'à la retraite (sauf accidents de la vie). À la sortie : le capital est imposé à l'IR et les gains au PFU.
Livret A: Livret réglementé n°1 en France — Taux fixé par l'État (3 % en 2024). Plafond : 22 950 €. 100 % exonéré d'impôt et de prélèvements sociaux. Liquidité immédiate. Sert de matelas de sécurité dans le jeu.
LDDS: Livret de Développement Durable et Solidaire — Livret réglementé identique au Livret A (même taux, même exonération) mais avec un plafond plus bas : 12 000 €. Complément naturel du Livret A.
RP: Résidence Principale — Votre logement principal. Dans le jeu, l'acheter met fin au loyer mensuel (épargne libérée) et la revente est totalement exonérée d'impôt sur la plus-value (régime fiscal spécifique en France).
SCPI: Société Civile de Placement Immobilier — "Pierre-papier" : vous achetez des parts d'une société qui détient et gère des biens immobiliers. Revenus réguliers (loyers distribués), mais fiscalité défavorable (revenus fonciers imposés à l'IR + 17,2 % de PS) et liquidité limitée. Frais d'entrée élevés (~8 %).
PEE: Plan d'Épargne Entreprise — Épargne salariale abondée par l'employeur (jusqu'à 100 % de votre versement). Bloqué 5 ans (sauf cas légaux). Exonéré d'impôt sur le revenu à la sortie. Disponible uniquement pour les salariés et fonctionnaires dans le jeu.
TMI: Tranche Marginale d'Imposition — Le taux d'impôt appliqué à votre dernier euro de revenu. En France : 0 %, 11 %, 30 %, 41 % ou 45 %. Important pour calculer l'avantage réel du PER (la déduction vaut votre TMI) et la fiscalité de vos placements.
TRI: Taux de Rendement Interne — Rendement annualisé d'un placement qui tient compte de tous les flux : dépôts échelonnés, retraits, et valeur finale. Plus fiable que le simple rendement affiché car il prend en compte le calendrier des versements.
ETF: Exchange-Traded Fund (Fonds indiciel coté) — Fonds qui réplique automatiquement un indice boursier (ex : MSCI World = 1 600 entreprises mondiales). Très faibles frais (~0,1-0,3 %/an). Recommandé pour l'investissement passif dans PEA, AV, CTO.
IR: Impôt sur le Revenu — L'impôt calculé sur l'ensemble de vos revenus annuels (salaire, revenus fonciers, plus-values…) selon le barème progressif par tranches.
PS: Prélèvements Sociaux — 17,2 % prélevés sur les revenus du capital (intérêts, dividendes, plus-values), y compris les plans exonérés d'IR comme le PEA après 5 ans.
PFU: Prélèvement Forfaitaire Unique — Aussi appelé "flat tax" : 30 % tout compris (12,8 % d'IR + 17,2 % de PS) sur la plupart des revenus du capital. S'applique au CTO, à l'AV avant 8 ans, au PER à la sortie sur les gains.
PTZ: Prêt à Taux Zéro — Prêt immobilier sans intérêts accordé aux primo-accédants pour l'achat de leur résidence principale. Simulé dans le jeu sous conditions de revenus.
CRD: Capital Restant Dû — Le montant de capital qu'il vous reste à rembourser sur un crédit immobilier à un instant donné.

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